Patarimai imant paskolą

Daugeliui mintis imti paskolą gali būti bauginanti. Ir tai suprantama, nes paskola – tai ne nemokami pinigai, o finansinis įsipareigojimas, kurį laikui bėgant turėsite grąžinti kartu su palūkanomis. Paskolos negrąžinimas gali turėti rimtų pasekmių, todėl imant paskolą yra svarbu tą daryti atsakingai ir imtis visų priemonių, kurios padėtų užtikrinti jos grąžinimą.

Pasirinkite tinkamą paskolą

Skirtingiems finansiniams poreikiams tenkinti reikia skirtingų rūšių paskolų, kurių kiekviena turi savo specifines sąlygas, palūkanų normas ir grąžinimo grafikus. Pirmas žingsnis į atsakingą skolinimąsi – suprasti skirtingus paskolų tipus ir pasirinkti geriausiai jūsų poreikius atitinkančią paskolą.

Pagrindiniai paskolų tipai: vartojimo paskolos, greitieji kreditai, lizingas ir būsto paskolos. Tačiau yra ir platesnis paskolų kategorizavimas, kuomet vartojimo paskolos yra išskirstomos į paskolas automobiliui, būsto remontui ir kitoms reikmėms.

• Vartojimo paskolos. Tai yra paskolos be užstato, kurias galima naudoti bet kokioms asmeninėms išlaidoms. Joms paprastai taikomos fiksuotos palūkanų normos ir jas reikia grąžinti mėnesinėmis įmokomis per nustatytą terminą.
• Būsto paskolos. Tai paskolos, skirtos nekilnojamajam turtui įsigyti. Joms reikalingas užstatas bei pradinis įnašas, o jų palūkanų norma dažniausiai yra susieta su EURIBOR ir kinta kartu su juo.
• Greitieji kreditai. Tai trumpalaikės vartojimo paskolos su didelėmis palūkanomis. Jų išskirtinumas – galimybė pasiskolinti ypač greitai.
• Lizingas. Dažniausiai automobiliams taikoma finansavimo forma, kuomet palūkanos yra susietos su EURIBOR, o įsigyto automobilio nuosavybės teisės sutarties laikotarpiu priklauso lizingo bendrovei.

Rinkdamiesi paskolą atsižvelkite į konkrečius savo poreikius ir galimybes grąžinti paskolą.

Įvertinkite savo finansinę padėtį

Prieš imant paskolą yra labai svarbu įvertinti savo esamą finansinę padėtį. Atsižvelkite į šiuos dalykus:

• Pajamas. Jūsų pajamų lygis yra vienas pirmųjų dalykų, į kuriuos atsižvelgs paskolos davėjai.
• Išlaidas. Susirašykite visas savo mėnesio išlaidas. Atimkite jas iš savo pajamų, kad sužinotumėte, kiek pinigų lieka galimoms paskolos įmokoms.
• Įsipareigojimus. Įvertinkite, kiek įsipareigojimų jau turite ir kiek pinigų būtina paskirti jų vykdymui.
• Santaupas. Įvertinkite savo santaupas. Turėdami santaupų galėsite vykdyti įsipareigojimus net jei dėl nenumatytų aplinkybių sumažėtų jūsų pajamos ar padidėtų išlaidos.

Išsamus jūsų finansinės padėties įvertinimas leidžia susidaryti realų vaizdą apie jūsų skolinimosi galimybes ir padeda išvengti per didelio skolinimosi.

Apsvarstykite paskolos alternatyvas

Prieš imant paskolą yra svarbu apsvarstyti visas galimas alternatyvas. Kartais skolinimasis nėra geriausias ar vienintelis sprendimas. Štai keletas alternatyvų, kurias verta apsvarstyti:

• Santaupos. Jei taupėte konkrečiam tikslui arba turite skubios pagalbos fondą, gali būti ekonomiškiau naudoti šiuos pinigus, o ne skolintis. Atminkite, kad už paskolas mokamos palūkanos, todėl naudodami savo pinigus ilgainiui galite sutaupyti.
• Biudžeto koregavimas. Peržiūrėkite savo mėnesio biudžetą. Ar yra galimybė sumažinti tam tikras išlaidas ir taip atlaisvinti pinigų savo poreikiams? Tai gali užtrukti ilgiau, tačiau išvengsite išlaidų ir įsipareigojimų, susijusių su paskola.
• Finansinė pagalba arba stipendijos. Jei paskola skirta studijoms arba verslo pradžiai finansuoti, pasidomėkite stipendijomis ar valstybės paramos programomis, skirtomis padėti būtent jūsų situacijoje esančiam asmeniui.
• Draugai ir šeima. Skolintis iš draugų ar šeimos narių gali būti viena iš galimybių. Dažnai artimieji skolina be palūkanų. Tačiau norint išvengti santykiu pablogėjimo, svarbu paskolą grąžinti būtent taip, kaip susitarėte.

Atminkite, kad paskolos ėmimas yra rimtas įsipareigojimas, todėl pasidomėkite ir alternatyvomis.

Įvertinkite savo kredito reitingą ir kredito istoriją

Jūsų kredito reitingas ir kredito istorija yra pagrindiniai veiksniai, į kuriuos paskolos davėjai atsižvelgia vertindami jūsų paskolos paraišką. Šią informaciją jie naudoja nustatydami jūsų kreditingumą arba mokumą.

Aukštas kredito reitingas ir gera kredito istorija gali padėti gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis, pavyzdžiui, su mažesne palūkanų norma. Ir atvirkščiai, jei jūsų kredito balas žemas arba jūsų kredito istorijoje yra pavėluotų mokėjimų ar įsipareigojimų nevykdymo atvejų, jums gali būti taikomos didesnės palūkanų normos arba net gali būti atsisakyta suteikti paskolą.

Prieš kreipiantis dėl paskolos svarbu peržiūrėti savo kredito istorijos ataskaitą ir įvertinti galimybes gauti paskolą geromis sąlygomis. Jei jūsų kredito reitingas yra žemas, prieš kreipdamiesi dėl paskolos bandykite imtis priemonių jam pagerinti.

Atminkite, kad laikui bėgant yra įmanoma pagerinti savo kredito istoriją, jei reguliariai ir laiku mokėsite įmokas ir atsakingai vykdysite savo įsipareigojimus.

Įvertinkite savo galimybes laiku grąžinti paskolą

Paskolos ėmimas yra didelis finansinis įsipareigojimas, todėl reikia gerai įvertinti savo galimybes grąžinti paskolą. Prieš imdami paskolą, apsvarstykite šiuos dalykus:

• Pajamų stabilumas. Kreditoriai įvertins jūsų pajamų šaltinį ir stabilumą. Reguliarios, stabilios pajamos rodo jūsų gebėjimą nuolat mokėti įmokas.
• Įsipareigojimų ir pajamų santykis. Šis santykis, išreikštas procentais, palygina jūsų mėnesines kredito įmokas ir bendrąsias mėnesines pajamas. Jei jis didesnis nei 40% – pasiskolinti negalėsite.
• Asmeninio ar šeimos biudžeto įvertinimas. Ar galėsite įtraukti papildomas mėnesines paskolos įmokas į savo biudžetą? Atsižvelkite į naują įsipareigojimą ir įsitikinkite, kad vis dar galėsite padengti ir pragyvenimo išlaidas, ir įsipareigojimų vykdymą.

Jei įvertinę šiuos veiksnius manote, kad galimos paskolos įmokos gali apsunkinti jūsų finansinę padėtį, gali būti protinga ieškoti kitų finansavimo galimybių.

Įvertinkite galimus savo finansinės padėties pokyčius

Nors negalime nuspėti ateities, tačiau vis tiek svarbu apsvarstyti, kaip galimi jūsų finansinės padėties pokyčiai gali paveikti jūsų gebėjimą grąžinti paskolą. Toks į ateitį orientuotas vertinimas padės jums geriau suplanuoti bet kokius netikėtus finansinius sunkumus, kurie gali iškilti paskolos laikotarpiu.

Tam tikslui įvertinkite savo turimo darbo stabilumą, galimus atlyginimo ar kitų pajamų pokyčius, taip pat planuojamas išlaidas ateityje bei kitus veiksnius, galinčius įtakoti jūsų finansinę padėtį ateityje.

Nors neįmanoma numatyti visų pokyčių, pasiruošimas galimiems pokyčiams jūsų finansinėje aplinkoje yra atsakingas žingsnis imant paskolą.

Paskolų grąžinimo grafiko ir biudžeto sudarymas

Vienas iš svarbiausių žingsnių imant paskolą yra paskolos grąžinimo planavimas. Gerai sudarytas biudžetas gali užtikrinti, kad sugebėsite įvykdyti paskolos grąžinimo įsipareigojimus, pernelyg neapkraudami savo finansų. Štai kaip galite sudaryti paskolos grąžinimo biudžetą:

• Žinokite savo paskolos sąlygas. Žinokite, kokią sumą mokėsite kiekvieną mėnesį, kiek laiko mokėsite šias įmokas ir kiek iš viso kainuos paskola po visų įmokų sumokėjimo.
• Išanalizuokite savo dabartinį biudžetą. Peržiūrėkite savo dabartines pajamas ir išlaidas. Taip susidarysite aiškų vaizdą, kur išleidžiami jūsų pinigai ir kiek galite sau leisti skirti paskolos grąžinimui.
• Pakoreguokite savo biudžetą. Nustatę, kiek galite sau leisti mokėti paskolos įmokų kiekvieną mėnesį, atitinkamai pakoreguokite savo biudžetą.

Atminkite, kad sėkmingo paskolos grąžinimo pagrindas – planavimas ir drausmė.

Paskolų palyginimas

Lygiai taip pat, kaip ieškote geriausios automobilio ar būsto kainos, svarbu palyginti skirtingų paskolos davėjų paskolų pasiūlymus. Kiekvienas kreditorius siūlo skirtingas palūkanų normas, BVKKMN ir kitas sąlygas, todėl yra svarbu individualiai įvertinti kiekvieną pasiūlymą ir juos palyginti.

Lygindami paskolas atsižvelkite į palūkanų normą, BVKKMN, aptarnavimo mokesčius, paskolos terminą, mėnesinės įmokos dydžius, išankstinio grąžinimo ar paskolos grąžinimo termino pratęsimo sąlygas.

Palyginę paskolų pasiūlymus, galėsite rasti geriausiai jūsų poreikius atitinkančią paskolą ir palankiausias sąlygas.

Pateikite paraišką keliems paskolos davėjams

Siekiant užtikrinti, kad gautumėte geriausias įmanomas paskolos sąlygas, patartina kreiptis į kelis paskolos davėjus. Taip tiksliai žinosite, kokias individualias sąlygas gali pasiūlyti kiekvienas paskolos davėjas. Tai yra naudinga, nes vien tik kreipdamiesi į kredito davėją, bet nepasirašydami sutarties, jūs niekaip neįsipareigojate nė vienam iš kreditorių.

Atidžiai perskaitykite paskolos sąlygas

Prieš uždedant parašą ant paskolos sutarties, labai svarbu atidžiai perskaityti jos sąlygas. Sąlygose nurodomi jūsų, kaip paskolos gavėjo, įsipareigojimai ir pasekmės, jei jų neįvykdysite. Atkreipkite dėmesį į ten nurodytas sąlygas, susijusias su paskolos kaina, grąžinimu, mokesčių ir baudų dydžiais, išankstinio grąžinimo ir kitos sąlygomis.

Jei nesuprantate kurių nors sutarties sąlygų, paprašykite paskolos davėjo jas paaiškinti.

Jei įmanoma, derėkitės dėl paskolos sąlygų

Nors vartojimo paskolos atveju derybos dėl paskolos sąlygų yra itin retas reiškinys, derėtis dėl būsto paskolos sąlygų yra tiesiog privaloma. Tai – normali praktika. Derybose galite naudoti kitų bankų ar kredito unijų pateiktus pasiūlymus, kaip argumentų, gauti geresnį pasiūlymą. Jei nesate užtikrinti dėl savo pozicijos ir galimybių derėtis, visada galite pasikonsultuoti su paskolų brokeriu.

Neskubėkite priimti pasiūlymo

Gavus paskolos pasiūlymą, gali kilti pagunda iš karto jį priimti, ypač jei jums skubiai reikia pinigų. Tačiau skubėjimas sudaryti paskolos sutartį gali lemti nepalankias sąlygas. Todėl prieš sudarydami sutartį pirma atlikite visus būtinus veiksmus, padėsiančius neprisiimti įsipareigojimo nepalankiomis sąlygomis.

Tarp tokių veiksmų: nuodugni sutarties sąlygų analizė ir sąlygų palyginimas su kitomis paskolomis, asmeninio biudžeto ir įsipareigojimo įtakos asmeniniams finansams įvertinimas.

Jei reikia, sukaupkite pradinį įnašą

Būsto paskolai ar automobilių lizingui gali būti būtinas pradinis įnašas. Prieš kreipiantis dėl tokio finansavimo, visų pirma įsitikinkite, kad turite sukaupę pakankamą pradinį įnašą, kuris dažniausiai siekia 15% visos paskolos sumos.

Pasilikite pakankamai pajamų kasdienėms reikmėms

Prieš imdami paskolą, būtinai įsitikinkite, kad po įsipareigojimų vykdymo jums liks pakankamai pajamų kasdieniams poreikiams patenkinti. Tai reiškia, kad turite įvertinti savo dabartines pajamas, palyginti jas su turimais įsipareigojimais ir papildoma paskolos grąžinimo įmoka.

Nepastatykite savęs į situaciją, kuomet turėsite rinktis tarp įsipareigojimų vykdymo ir būtinųjų išlaidų. Atminkite, kad jūsų pajamos turėtų padengti ne tik jūsų įsipareigojimus, bet ir kasdienes išlaidas. Taip pat rekomenduojama, kad bent dalį pajamų galėtumėte paskirti ir santaupoms. Jei imant paskolą tenka atsisakyti kasdienių poreikių ar santaupų, paskola gali būti netinkamas sprendimas.

Įvertinti galimus ekonomikos ir palūkanų normų pokyčius

Imant paskolą svarbu atsižvelgti į platesnį ekonominį kontekstą, nes ekonomikos ir palūkanų normų pokyčiai gali turėti įtakos paskolos grąžinimui.

Jei svarstote apie paskolą su kintamomis palūkanomis, nepamirškite, kad padidėjus EURIBOR palūkanų normoms, jūsų mokamos palūkanos bankui taip pat padidės. Kita vertus, jei palūkanų normos mažėja, jūsų įmokos gali sumažėti. Todėl reikėtų įvertinti centrinių bankų vykdomą pinigų politiką, infliaciją ir kitus veiksnius.

Ekonominio neapibrėžtumo, recesijos ar krizės laikotarpiu gali sumažėti pajamos. Tai gali turėti įtakos jūsų gebėjimui grąžinti paskolą. Be to, ekonomikos svyravimai gali turėti įtakos palūkanų normoms.

Būtina stebėti ir įvertinti šiuos veiksnius prieš imant paskolą ir visą paskolos laikotarpį, nes jie gali tiesiogiai paveikti jūsų finansinę padėtį ir gebėjimą grąžinti paskolą.

Apibendrinimas

Paskolos ėmimas yra svarbus finansinis sprendimas, kurio nereikėtų priimti lengvabūdiškai. Prieš imant paskolą reikia gerai suprasti savo poreikius ir finansinę padėtį. Įvertinkite savo finansinę padėtį, paskolos sąlygas ir galimus asmeninės situacijos bei platesnės ekonomikos pokyčius, kurie gali turėti įtakos jūsų galimybės vykdyti prisiimtus įsipareigojimus.