Kas įtakoja palūkanų normą?

Paskolų palūkanų normas įtakoja keli esminiai veiksniai. Žemiau pateikiame pagrindinius jų.

• Kredito reitingas ir kredito istorija. Vienas iš didžiausią įtaką darančių veiksnių yra paskolos gavėjo kredito reitingas ir jo kredito istorija. Kreditoriai jį naudoja kaip asmens kreditingumo ir tikimybės, kad jis grąžins paskolą, rodiklį. Aukštesnis kredito balas dažnai reiškia mažesnes palūkanų normas, nes skolintojui tai rodo mažesnę pavėluotų mokėjimų ar nemokumo riziką.
• Paskolos tipas. Skirtingų rūšių paskolos įprastai turi skirtingas palūkanų normas. Pavyzdžiui, būsto paskolai ar kitai paskolai su užstatu paprastai taikomos mažesnės palūkanų normos nei paskoloms be užstato.
• Paskolos terminas. Paskolos grąžinimo terminas taip pat gali turėti įtakos palūkanų normai.
• Rinkos sąlygos. Paskolų palūkanų normas lemia platesnė ekonominė aplinka. Ekonominio klestėjimo laikotarpiais palūkanų normos paprastai didėja, nes skolinasi daugiau žmonių ir skolintojai gali imti daugiau paskolų. Ir atvirkščiai, ekonomikos nuosmukio laikotarpiu centriniai bankai dažnai mažina palūkanų normas, kad paskatintų skolinimąsi ir ekonominę veiklą.
• Infliacija. Infliacija taip pat gali turėti įtakos palūkanų normoms. Jei skolintojai tikisi, kad šiandien paskolinti pinigai dėl infliacijos bus mažiau verti ateityje, kai bus grąžinti, jie paprastai taiko didesnes palūkanų normas, kad kompensuotų šį perkamosios galios praradimą.
• Centrinio banko vykdoma pinigų politika. Centrinis bankas nustato bazinę palūkanų normą, kuri daro įtaką visoms kitoms palūkanų normoms.
• Konkurencija tarp skolintojų. Palūkanų normoms įtakos gali turėti ir skolintojų tarpusavio konkurencija. Jei rinkoje yra daug skolintojų, kurie kovoja dėl paskolų gavėjų, jie gali sumažinti savo palūkanų normas, kad pritrauktų daugiau klientų.
• Skolininko rizikos profilis. Be kredito reitingo ir kredito istorijos, paskolos davėjai taip pat gali vertinti ir kitus aspektus, pavyzdžiui, paskolos gavėjo pajamų stabilumą, skolos ir pajamų santykį ir kt. Šie veiksniai gali turėti įtakos suvokiamam paskolos gavėjo rizikingumui, o tai savo ruožtu gali įtakoti ir siūlomą palūkanų normą.

Suprasdami šiuos veiksnius ir jų įtaką už pasiskolintus pinigus mokamai palūkanų normai, galite geriau suprasti kokiomis aplinkybėmis skolintis apsimoka labiausiai. Atminkite, kad kai kurių iš šių veiksnių negalite kontroliuoti (pavyzdžiui, rinkos sąlygų), o kitus (pavyzdžiui, savo kredito istoriją) laikui bėgant galite pagerinti ir taip sumažinti už paskolą mokamas palūkanas.